بازنشستگی در کانادا: درآمد، پس انداز، سلامت و بهترین شهرها برای زندگی - مجله شرقیا

پیمایش موفقیت‌آمیز در این سیستم پیچیده نیازمند آینده‌نگری، دانش و برنامه‌ریزی استراتژیک است. تصمیماتی که امروز گرفته می‌شوند، تأثیر مستقیمی بر کیفیت زندگی در دوران بازنشستگی خواهند داشت. این مقاله به عنوان یک راهنمای جامع عمل می‌کند تا افراد را برای اتخاذ تصمیمات آگاهانه در مسیر تأمین آینده‌ای امن و رضایت‌بخش توانمند سازد. در این گزارش، به تفصیل به بررسی هر یک از ارکان سیستم بازنشستگی کانادا-از مستمری‌های دولتی گرفته تا استراتژی‌های پس‌انداز خصوصی، سیستم مراقبت‌های بهداشتی، ملاحظات سبک زندگی و گزینه‌های موجود برای غیرمقیم‌ها-خواهیم پرداخت تا تصویری کامل و کاربردی از آنچه برای بازنشستگی در کانادا لازم است، ارائه دهیم.

برای دریافت مشاوره و خدمات تخصصی گردشگری و سفر به سراسر دنیا با مجری مستقیم تورهای مسافرتی و گردشگری همراه باشید.

بنیان‌های مالی: سیستم مستمری دولتی کانادا

سه برنامه اصلی فدرال، سنگ بنای درآمد بازنشستگی برای اکثر کانادایی‌ها را تشکیل می‌دهند. این برنامه‌ها با اهداف متفاوتی طراحی شده‌اند: یکی مبتنی بر مشارکت، دیگری بر اساس اقامت و سومی به عنوان یک شبکه حمایتی برای افراد کم‌درآمد.

برنامه بازنشستگی کانادا (CPP): درآمدی مبتنی بر مشارکت شما

برنامه بازنشستگی کانادا (CPP) یک مزیت ماهانه و مشمول مالیات است که برای جایگزینی بخشی از درآمد فرد پس از بازنشستگی طراحی شده است. این یک مزیت همگانی نیست، بلکه میزان آن مستقیماً به سابقه کاری و میزان مشارکت‌های فرد در طول زندگی حرفه‌ای او بستگی دارد.

شرایط واجد شرایط بودن برای دریافت مستمری بازنشستگی CPP، دو شرط اساسی باید برآورده شود: فرد باید حداقل 60 ساله باشد و حداقل یک مشارکت معتبر در CPP داشته باشد. این سادگی در شرایط اولیه، دسترسی به این برنامه را برای طیف وسیعی از کارگران تسهیل می‌کند.

محاسبه مزایا مبلغ دریافتی ثابت نیست و به میزان و مدت زمان مشارکت فرد بستگی دارد. هرچه فرد بیشتر کار کرده، درآمد بیشتری داشته و مشارکت بیشتری پرداخت کرده باشد، مستمری بیشتری دریافت خواهد کرد. برای ارائه یک چشم‌انداز مالی واقع‌بینانه، حداکثر مبلغ مستمری CPP در سن 65 سالگی (برای ژانویه 2025) ماهانه $1,433.00 و میانگین مبلغ پرداختی در همین سن (برای اکتبر 2024) ماهانه $899.67 بوده است.

فرآیند درخواست برای دریافت مستمری CPP باید درخواست داد. توصیه می‌شود که این کار از قبل انجام شود؛ می‌توان تا 12 ماه پیش از تاریخ شروع مورد نظر برای مستمری، درخواست را ثبت کرد.

• درخواست آنلاین: ساده‌ترین روش، اقدام از طریق حساب کاربری «My Service Canada» یا (MSCA) است.

• درخواست کاغذی: برای افرادی که نمی‌توانند آنلاین اقدام کنند، مانند کسانی که خارج از کانادا زندگی می‌کنند، فرم کاغذی (ISP-1000) در دسترس است. این فرم باید تکمیل و به دفتر «Service Canada» در آخرین استانی که فرد در آن اقامت داشته، ارسال شود.

• اطلاعات مورد نیاز: برای تکمیل درخواست، اطلاعاتی مانند شماره بیمه اجتماعی (SIN)، اطلاعات حساب بانکی برای واریز مستقیم، و جزئیات مربوط به دوره‌های زندگی یا کار در خارج از کانادا ضروری است.

مفاد و تبصره‌های استراتژیک CPP صرفاً یک صندوق بازنشستگی نیست، بلکه یک برنامه بیمه اجتماعی است که رویدادهای مختلف زندگی را در نظر می‌گیرد. این انعطاف‌پذیری از طریق تبصره‌های خاصی حاصل می‌شود که هدف آن‌ها کاهش نابرابری‌های مالی ناشی از شرایط زندگی است.

• تبصره پرورش فرزند (CRP): این تبصره بسیار مهم به فردی که سرپرست اصلی فرزندان زیر 7 سال بوده و در آن دوران درآمد کمتری داشته یا کار نکرده است، اجازه می‌دهد تا آن سال‌ها را از محاسبه مستمری خود حذف کند. این امر می‌تواند به طور قابل توجهی مبلغ مستمری دریافتی را افزایش دهد. این یک سازوکار عدالت اجتماعی است که در دل یک برنامه مالی گنجانده شده تا از جریمه شدن افرادی که برای مراقبت از فرزندان از نیروی کار خارج می‌شوند، جلوگیری کند.

• اشتراک مستمری: زوجین می‌توانند برای صرفه‌جویی احتمالی در مالیات، مستمری‌های بازنشستگی CPP خود را به اشتراک بگذارند. این گزینه نیازمند یک درخواست جداگانه است.

• تقسیم اعتبار: در صورت جدایی یا طلاق، مشارکت‌های CPP که توسط هر دو طرف در طول زندگی مشترک پرداخت شده، می‌تواند به طور مساوی بین آن‌ها تقسیم شود. این تبصره، ازدواج را به عنوان یک مشارکت اقتصادی به رسمیت می‌شناسد و تضمین می‌کند که همسری که درآمد کمتری داشته یا خارج از بازار کار بوده، پس از جدایی از اعتبارات بازنشستگی محروم نماند.

• مزایای پس از بازنشستگی (PRB): افرادی که زیر 70 سال سن دارند و همزمان با دریافت مستمری CPP کار می‌کنند، می‌توانند به مشارکت در این برنامه ادامه دهند. این مشارکت‌های اضافی، مبلغ مستمری آینده آن‌ها را افزایش خواهد داد.

تأمین امنیت سالمندی (OAS): مستمری همگانی بر اساس اقامت

مستمری تأمین امنیت سالمندی (OAS) یک پرداخت ماهانه برای سالمندان 65 ساله و بالاتر است که شرایط اقامت و وضعیت قانونی کانادا را برآورده می‌کنند. نکته بسیار مهم این است که این مستمری به سابقه شغلی فرد بستگی ندارد و منبع مالی آن از درآمدهای عمومی دولت کانادا تأمین می‌شود.

شرایط واجد شرایط بودن

• سن: فرد باید حداقل 65 سال سن داشته باشد.

• اقامت: شرایط اقامت کلیدی است. برای افرادی که در کانادا زندگی می‌کنند، حداقل 10 سال اقامت پس از 18 سالگی الزامی است. برای شهروندان کانادایی یا مقیمان قانونی که در خارج از کشور زندگی می‌کنند، حداقل 20 سال اقامت پس از 18 سالگی مورد نیاز است. همچنین، کانادا با بسیاری از کشورها توافق‌نامه‌های تأمین اجتماعی دارد که می‌تواند به افراد برای واجد شرایط شدن کمک کند.

ثبت‌نام خودکار یکی از ویژگی‌های برجسته OAS، فرآیند ثبت‌نام خودکار آن است. در اکثر موارد، «Service Canada» به طور خودکار افراد واجد شرایط را ثبت‌نام کرده و یک ماه پس از تولد 64 سالگی، نامه‌ای جهت اطلاع‌رسانی برایشان ارسال می‌کند. بنابراین، اکثر کانادایی‌ها نیازی به ارائه درخواست ندارند. اگر این نامه دریافت نشد، فرد باید با «Service Canada» تماس بگیرد.

تعویق استراتژیک دولت کانادا یک انگیزه مالی قوی برای به تأخیر انداختن شروع دریافت OAS ارائه می‌دهد. به ازای هر ماه تعویق پس از 65 سالگی (تا سقف 70 سالگی)، مبلغ مستمری ماهانه 0.6% (معادل 7.2% در سال) افزایش می‌یابد. این یک ابزار قدرتمند برای مقابله با ریسک طول عمر (یعنی تمام شدن پس‌انداز در سنین بالا) است. این افزایش، یک بازدهی بدون ریسک و تعدیل‌شده بر اساس تورم است که تضمین آن در بازارهای خصوصی تقریباً غیرممکن است. با این حال، باید توجه داشت که به تأخیر انداختن OAS به معنای عدم دریافت مکمل درآمد تضمین‌شده (GIS) در آن دوره است، که این استراتژی را عمدتاً برای افراد با درآمد متوسط به بالا مناسب می‌سازد.

بازپس‌گیری OAS یا "Clawback" یک جنبه حیاتی در برنامه‌ریزی برای بازنشستگان با درآمد بالا، مالیات بازپس‌گیری مستمری OAS است. اگر درآمد خالص سالانه یک بازنشسته از یک آستانه مشخص فراتر رود (برای سال درآمدی 2022، این آستانه $81,761 بود)، او موظف است بخشی یا تمام مستمری OAS خود را بازپرداخت کند. این موضوع باید در استراتژی‌های برداشت از حساب‌های بازنشستگی به دقت مدنظر قرار گیرد.

مکمل درآمد تضمین‌شده (GIS): شبکه‌ی حمایتی برای سالمندان

مکمل درآمد تضمین‌شده (GIS) یک مزیت ماهانه، غیرمشمول مالیات و مبتنی بر درآمد است که برای دریافت‌کنندگان OAS کم‌درآمد که در کانادا زندگی می‌کنند، طراحی شده است. این برنامه نقش یک شبکه ایمنی اجتماعی حیاتی را ایفا می‌کند.

شرایط و آستانه‌های درآمدی واجد شرایط بودن برای GIS به درآمد سالانه بستگی دارد. آستانه‌های درآمدی مشخصی برای افراد مجرد و زوج‌ها وجود دارد. به عنوان مثال، برای دوره ژوئیه تا سپتامبر 2025، درآمد سالانه یک فرد مجرد، بیوه یا مطلقه باید کمتر از $22,272 باشد تا حداکثر مبلغ ماهانه (تا $1,097.75) را دریافت کند. برای زوجی که هر دو OAS دریافت می‌کنند، درآمد ترکیبی آن‌ها باید کمتر از $29,424 باشد.

فرآیند درخواست مشابه OAS، فرآیند GIS نیز تا حدی خودکار است و «Service Canada» اغلب نامه‌ای برای افراد واجد شرایط ارسال می‌کند. با این حال، در شرایطی که اطلاعات کافی در دسترس نباشد، فرد باید درخواست دهد. این کار را می‌توان با فرم ISP-3550 (همزمان با OAS) یا فرم ISP-3025 (فقط برای GIS) انجام داد.

تعامل با سایر درآمدها در محاسبه GIS، درآمدهایی مانند مستمری CPP، مستمری‌های خصوصی و برداشت از RRSP لحاظ می‌شوند، اما درآمدهایی مانند خود OAS یا برداشت از TFSA محاسبه نمی‌شوند. همچنین، سالمندان می‌توانند تا سقف معینی از طریق اشتغال درآمد داشته باشند بدون آنکه مزایای GIS آن‌ها کاهش یابد. ساختار GIS به گونه‌ای است که منبع درآمد بازنشستگی به اندازه میزان آن اهمیت پیدا می‌کند. از آنجایی که برداشت از RRSP/RRIF درآمد مشمول مالیات محسوب می‌شود، مستقیماً باعث کاهش GIS می‌شود. در مقابل، برداشت از TFSA هیچ تأثیری بر GIS ندارد. این تفاوت، TFSA را از یک حساب پس‌انداز ساده به یک ابزار استراتژیک برای به حداکثر رساندن مزایای دولتی برای بازنشستگان کم‌درآمد تبدیل می‌کند.

کمک‌های استانی برخی استان‌ها، مانند بریتیش کلمبیا با برنامه «Senior's Supplement»، پرداخت‌های اضافی به دریافت‌کنندگان فدرال GIS ارائه می‌دهند که این شبکه حمایتی را بیش از پیش تقویت می‌کند.

استراتژی‌های پس‌انداز شخصی: ساختن آینده مالی مطلوب

علاوه بر مستمری‌های دولتی، پس‌انداز شخصی نقش محوری در تأمین یک بازنشستگی راحت ایفا می‌کند. سه حساب ثبت‌شده اصلی در کانادا، ابزارهای کلیدی برای این منظور هستند.

حساب پس‌انداز بازنشستگی ثبت‌شده (RRSP): رشد سرمایه با تعویق مالیاتی

RRSP یک طرح پس‌انداز است که در آن مشارکت‌ها قابل کسر از مالیات هستند و سرمایه‌گذاری‌های درون آن تا زمان برداشت، از مالیات معاف می‌باشند. اصل اساسی این حساب، تعویق مالیات است: به جای پرداخت مالیات امروز، آن را در دوران بازنشستگی پرداخت می‌کنید، زمانی که احتمالاً در طبقه مالیاتی پایین‌تری قرار دارید.

قوانین مشارکت

• محاسبه سقف مشارکت: سقف مشارکت سالانه برابر با 18% درآمد کسب‌شده در سال قبل، تا یک حداکثر سالانه ($31,560 برای سال 2024)، منهای «تعدیل مستمری» (Pension Adjustment) ناشی از طرح‌های بازنشستگی کارفرما است.

• فضای استفاده‌نشده: فضای مشارکت استفاده‌نشده به طور نامحدود به سال‌های آینده منتقل می‌شود.

• پیدا کردن سقف مشارکت: دقیق‌ترین راه برای اطلاع از سقف مشارکت، مراجعه به برگه «Notice of Assessment» است که پس از ارسال اظهارنامه مالیاتی توسط آژانس درآمد کانادا (CRA) صادر می‌شود، یا از طریق حساب کاربری آنلاین در وب‌سایت CRA.

قوانین برداشت و پیامدهای مالیاتی

• مالیات: هر مبلغی که از RRSP برداشت شود، به طور کامل به درآمد مشمول مالیات آن سال اضافه می‌گردد.

• مالیات تکلیفی: مؤسسات مالی موظفند درصدی از مبلغ برداشت را به عنوان پیش‌پرداخت مالیات کسر کنند. این نرخ‌ها (خارج از کبک) عبارتند از: 10% برای مبالغ تا $5,000، 20% برای مبالغ بین $5,001 تا $15,000، و 30% برای مبالغ بیش از $15,000. لازم به ذکر است که این مالیات تکلیفی ممکن است تمام بدهی مالیاتی نهایی فرد را پوشش ندهد.

• از دست رفتن دائمی فضای مشارکت: برخلاف TFSA، پس از برداشت پول از RRSP، فضای مشارکت مربوط به آن برای همیشه از بین می‌رود.

• سررسید: حساب RRSP باید تا 31 دسامبر سالی که صاحب حساب 71 ساله می‌شود، بسته یا تبدیل شود.

صندوق درآمد بازنشستگی ثبت‌شده (RRIF): تبدیل پس‌انداز به جریان درآمدی پایدار

RRIF ابزار اصلی برای دریافت درآمد از پس‌اندازهای انباشته‌شده در RRSP است. این یک حساب توزیع درآمد است، نه یک حساب پس‌انداز، و سرمایه‌گذاری‌های درون آن به رشد معاف از مالیات خود ادامه می‌دهند.

فرآیند تبدیل تا پایان سالی که فرد 71 ساله می‌شود، باید RRSP خود را به یک RRIF تبدیل کند، از آن برای خرید یک مستمری مادام‌العمر (annuity) استفاده کند، یا موجودی آن را به صورت یکجا برداشت کند (که پیامدهای مالیاتی بسیار سنگینی خواهد داشت).

قوانین برداشت حداقلی این مهم‌ترین ویژگی یک RRIF است. از سال بعد از افتتاح RRIF، صاحب حساب موظف است سالانه حداقل درصدی از ارزش صندوق (بر اساس ارزش آن در اول ژانویه) را برداشت کند. این درصد با افزایش سن، بالا می‌رود. برداشت تا سقف حداقل، مشمول مالیات تکلیفی نمی‌شود، اما هر مبلغی بالاتر از حداقل، مشمول آن خواهد بود. البته تمام مبالغ برداشت‌شده به عنوان درآمد مشمول مالیات هستند. هیچ محدودیتی برای حداکثر برداشت وجود ندارد که این امر انعطاف‌پذیری برای هزینه‌های بزرگ را فراهم می‌کند.

نرخ‌های مالیات تکلیفی برای برداشت از RRSP و RRIF (بالاتر از حداقل)

نرخ‌ها در کبک متفاوت است.

درصدهای برداشت سالانه از RRIF بر اساس سن

این جدول خلاصه‌ای از نرخ‌ها است. نرخ‌ها برای هر سال از سن تغییر می‌کنند.

حساب پس‌انداز معاف از مالیات (TFSA): ابزار قدرتمند رشد بدون مالیات

حساب TFSA که در سال 2009 معرفی شد، یک ابزار پس‌انداز منحصربه‌فرد است. مشارکت‌ها با پول پس از کسر مالیات انجام می‌شود (یعنی قابل کسر از مالیات نیستند)، اما تمام رشد سرمایه‌گذاری و برداشت‌ها کاملاً معاف از مالیات هستند.

قوانین مشارکت

• واجد شرایط بودن: برای تمام ساکنان کانادا که 18 سال یا بیشتر سن دارند و دارای SIN معتبر هستند، در دسترس است.

• سقف سالانه: سقف مشارکت سالانه برای سال 2025 مبلغ $7,000 است.

• فضای انباشته: فضای مشارکت استفاده‌نشده به طور نامحدود به سال‌های بعد منتقل می‌شود. برای فردی که از سال 2009 واجد شرایط بوده و هرگز مشارکت نکرده، کل فضای مشارکت در سال 2025 به $102,000 می‌رسد.

قوانین برداشت

• انعطاف‌پذیری: می‌توان در هر زمان و به هر دلیلی، بدون هیچ‌گونه جریمه یا مالیات، از TFSA پول برداشت کرد.

• مشارکت مجدد: کل مبلغ برداشت‌شده در یک سال، در اول ژانویه سال بعد دوباره به فضای مشارکت فرد اضافه می‌شود. این یک تفاوت کلیدی با RRSP است.

اهمیت استراتژیک در بازنشستگی

• عدم تأثیر بر مزایای دولتی: این بزرگترین مزیت TFSA در دوران بازنشستگی است. برداشت‌ها از TFSA به عنوان درآمد محسوب نمی‌شوند و بنابراین باعث بازپس‌گیری OAS یا کاهش GIS نمی‌شوند.

• نقدینگی و انعطاف‌پذیری: TFSA یک منبع عالی برای تأمین هزینه‌های اضطراری یا خریدهای بزرگ در دوران بازنشستگی است، بدون آنکه بار مالیاتی ایجاد کند.

• بدون محدودیت سنی: برخلاف RRSP، هیچ الزامی برای بستن TFSA در سن 71 سالگی وجود ندارد و می‌توان از آن در تمام طول عمر استفاده کرد.

محدودیت‌های سالانه و انباشته سهم TFSA

سقف انباشته برای فردی است که از سال 2009 واجد شرایط بوده است.

مقایسه RRSP و TFSA برای بازنشستگی

سلامت و تندرستی: ناوبری در سیستم بهداشت و درمان کانادا

سیستم بهداشت و درمان کانادا اغلب به عنوان یک سیستم "رایگان" شناخته می‌شود، اما در واقعیت، این یک سیستم "پیش‌پرداخت" از طریق مالیات است که مجموعه‌ای مشخص از خدمات را پوشش می‌دهد. برای بازنشستگان، درک محدودیت‌های این سیستم و نقش بیمه‌های خصوصی حیاتی است.

پوشش همگانی (Medicare): آنچه دولت پوشش می‌دهد و نمی‌دهد

سیستم بهداشت و درمان همگانی کانادا، که تحت قانون بهداشت کانادا اداره می‌شود، توسط استان‌ها و مناطق مدیریت می‌گردد. این بدان معناست که سطح پوشش می‌تواند بین استان‌ها متفاوت باشد.

• خدمات تحت پوشش: این سیستم خدمات "ضروری از نظر پزشکی" را که توسط بیمارستان‌ها و پزشکان ارائه می‌شود، پوشش می‌دهد.

• خدمات خارج از پوشش: شکاف‌های قابل توجهی در پوشش همگانی وجود دارد. موارد زیر معمولاً تحت پوشش قرار نمی‌گیرند:

  • داروهای تجویزی که خارج از بیمارستان مصرف می‌شوند.

  • مراقبت‌های دندانپزشکی روتین.

  • مراقبت‌های بینایی (معاینه چشم، عینک).

  • خدمات متخصصان دیگر مانند فیزیوتراپیست‌ها، ماساژدرمانگران و روانشناسان.

  • خدمات پزشکی اورژانسی هنگام سفر به خارج از استان یا کشور.

استان‌ها اغلب برنامه‌های تکمیلی برای سالمندان ارائه می‌دهند، اما این برنامه‌ها جامع نیستند. به عنوان مثال، برنامه «Coverage for Seniors» در آلبرتا بخشی از هزینه‌های داروها، لوازم دیابت و خدمات آمبولانس را پوشش می‌دهد، اما بسیاری از هزینه‌ها همچنان بر عهده فرد است.

نقش حیاتی بیمه‌های درمانی خصوصی

با توجه به شکاف‌های موجود در سیستم عمومی، بیمه درمانی خصوصی برای بازنشستگان یک ضرورت است، نه یک انتخاب لوکس. این بیمه‌ها برای پر کردن همین شکاف‌ها طراحی شده‌اند.

• پوشش‌های معمول: طرح‌های بیمه خصوصی مخصوص بازنشستگان معمولاً موارد زیر را پوشش می‌دهند:

  • داروهای تجویزی.

  • مراقبت‌های جامع دندانپزشکی (شامل پروتز و روکش).

  • مراقبت‌های بینایی.

  • خدمات پیراپزشکی (فیزیوتراپی، کایروپراکتیک و غیره).

  • تجهیزات پزشکی (مانند سمعک و ویلچر).

  • بیمه مسافرتی اورژانسی برای سفرهای خارج از کشور.

  • اتاق‌های نیمه‌خصوصی یا خصوصی در بیمارستان.

ساختار سیستم بهداشت و درمان کانادا به گونه‌ای است که یک بازار اجباری برای بیمه‌های خصوصی ایجاد می‌کند. برای یک بازنشسته با درآمد ثابت، یک هزینه غیرمنتظره دندانپزشکی یا نیاز به یک داروی گران‌قیمت می‌تواند از نظر مالی ویرانگر باشد. بنابراین، در نظر گرفتن حق بیمه درمانی خصوصی در بودجه بازنشستگی به اندازه هزینه مسکن و خوراک اهمیت دارد.

انتخاب سبک زندگی: بهترین مقاصد کانادا برای دوران طلایی

انتخاب محل زندگی در دوران بازنشستگی تصمیمی است که عمیقاً بر کیفیت زندگی تأثیر می‌گذارد. این انتخاب فراتر از هزینه‌های مسکن است و شامل مجموعه‌ای از عوامل می‌شود.

معیارهای انتخاب: فراتر از هزینه مسکن

بازنشستگان باید متغیرهای کلیدی زیر را در نظر بگیرند :

• استطاعت مالی مسکن: قیمت متوسط خانه و مالیات بر دارایی.

• دسترسی به مراقبت‌های بهداشتی: کیفیت و نزدیکی بیمارستان‌ها و کلینیک‌ها.

• هزینه زندگی: هزینه‌های عمومی علاوه بر مسکن.

• آب و هوا: بسیاری از بازنشستگان به دنبال زمستان‌های ملایم‌تر هستند.

• جامعه و امکانات: دسترسی به فعالیت‌های تفریحی، هنری و فرهنگی.

• زیرساخت‌های مناسب سالمندان: قابلیت پیاده‌روی، حمل و نقل عمومی و خدمات ویژه سالمندان.

در واقع، یک مثلث تصمیم‌گیری اساسی بین استطاعت مالی، آب و هوای مطلوب و دسترسی به امکانات شهری بزرگ وجود دارد. یک بازنشسته معمولاً می‌تواند دو مورد از این سه عامل را بهینه کند، اما به ندرت هر سه را با هم خواهد داشت. اگر اولویت آب و هوای ملایم باشد، احتمالاً باید هزینه بیشتری پرداخت شود. اگر اولویت هزینه پایین زندگی باشد، احتمالاً باید آب و هوای سردتر پذیرفته شود.

بررسی شهرهای برتر برای بازنشستگان

بر اساس تحقیقات، شهرهای زیر به عنوان مقاصد محبوب برای بازنشستگی شناخته می‌شوند:

• ساحل غربی (ملایم اما گران):

  • ویکتوریا، بریتیش کلمبیا: به دلیل آب و هوای معتدل، زیبایی طبیعی و فرهنگ پرجنب‌وجوش مورد ستایش قرار می‌گیرد، اما هزینه زندگی در آن بالاست.

  • کلونا و دره اوکاناگان، بریتیش کلمبیا: به خاطر آب و هوای ملایم‌تر و سبک زندگی فعال (گلف، شراب‌سازی) شهرت دارند، اما به طور فزاینده‌ای گران می‌شوند.

  • پارکسویل، بریتیش کلمبیا: به دلیل تمرکز بالای سالمندان و مسکن مقرون‌به‌صرفه‌تر نسبت به شهرهای بزرگ بریتیش کلمبیا، به «پایتخت بازنشستگی کانادا» معروف است.

• منطقه پریری (مقرون‌به‌صرفه با زمستان‌های سخت):

  • کلگری و کن‌مور، آلبرتا: مناظر خیره‌کننده و مالیات‌های پایین را ارائه می‌دهند، اما کن‌مور گران است و هر دو زمستان‌های طولانی و سردی دارند. دسترسی به خدمات درمانی تخصصی در کن‌مور نیازمند سفر به کلگری است.

  • ساسکاتون، ساسکاچوان: به دلیل هزینه پایین زندگی و مراقبت‌های بهداشتی خوب شناخته شده است.

• انتاریو (ترکیبی از گزینه‌ها):

  • منطقه نیاگارا (Niagara-on-the-Lake, Port Colborne): جذابیت شهرهای کوچک، مسکن معقول و نزدیکی به امکانات تورنتو را بدون هزینه‌های بالای آن ارائه می‌دهد.

  • کینگستون: ترکیبی از تاریخ، دسترسی به ساحل و مراقبت‌های بهداشتی قوی دارد، اما زمستان‌های سرد و مالیات بر دارایی بالاتری دارد.

• ساحل شرقی (مقرون‌به‌صرفه‌ترین با جذابیت منحصربه‌فرد):

  • هالیفاکس، نوا اسکوشیا: امکانات یک شهر بزرگ را با هزینه‌های مسکن پایین‌تر از مرکز و غرب کانادا و مراقبت‌های بهداشتی عالی ارائه می‌دهد. با این حال، محبوبیت آن در حال افزایش و قیمت‌ها در حال رشد است و زمستان‌های مرطوب و بادخیزی دارد.

  • شارلوت‌تاون، جزیره پرنس ادوارد: سرعت زندگی آهسته‌تر و هزینه‌های مسکن پایین دارد، اما زمستان‌ها سرد هستند و خدمات پزشکی تخصصی ممکن است دور باشند.

  • سنت جانز، نیوفاندلند و لابرادور: بسیار مقرون‌به‌صرفه با صحنه فرهنگی قوی است، اما به زمستان‌های سختش معروف است.

چشم‌انداز بین‌المللی: بازنشستگی در کانادا برای غیرمقیم‌ها

یک تصور غلط رایج این است که می‌توان به سادگی برای بازنشستگی به کانادا مهاجرت کرد. واقعیت این است که کانادا مسیر مهاجرتی مشخصی تحت عنوان "ویزای بازنشستگی" ندارد.

مسیرهای جایگزین

• اقامت دائم: راه اصلی برای زندگی دائمی در کانادا، از طریق برنامه‌های مهاجرتی موجود مانند اکسپرس انتری یا حمایت مالی خانواده است که هیچ‌کدام مختص بازنشستگان نیستند.

• سوپر ویزای والدین و پدربزرگ و مادربزرگ: این مرتبط‌ترین گزینه برای بازنشستگان است. این ویزا یک ویزای بازدیدکننده طولانی‌مدت برای والدین و پدربزرگ و مادربزرگ‌های شهروندان یا مقیمان دائم کاناداست. این ویزا به آن‌ها اجازه می‌دهد تا در هر بار ورود تا 5 سال در کانادا بمانند و برای دوره‌ای 10 ساله چندین بار وارد کشور شوند.

  • الزامات کلیدی: شرایط بسیار سختگیرانه‌ای دارد. فرزند یا نوه در کانادا باید حداقل درآمد لازم (MNI) را داشته باشد و متقاضی باید بیمه درمانی خصوصی کانادایی با حداقل پوشش $100,000 برای مدت حداقل یک سال خریداری کند.

مراقبت‌های بهداشتی برای غیرمقیم‌ها باید تأکید کرد که غیرمقیم‌ها، از جمله دارندگان سوپر ویزا، واجد شرایط سیستم بهداشت و درمان عمومی کانادا (Medicare) نیستند. الزام به خرید بیمه درمانی خصوصی، اجباری و یک هزینه مداوم است. برنامه سوپر ویزا در واقع یک ابزار برای الحاق خانواده است، نه یک مسیر بازنشستگی. الزامات مالی و بیمه درمانی آن، سازوکارهایی سیاستی هستند تا اطمینان حاصل شود که دارندگان این ویزا باری بر دوش سیستم‌های حمایتی و بهداشتی کانادا نخواهند بود.

نتیجه‌گیری: جمع‌ بندی و گام‌های بعدی برای یک بازنشستگی موفق

بازنشستگی موفق در کانادا حاصل درک عمیق از یک سیستم چندلایه و برنامه‌ریزی فعالانه است. نکات کلیدی این راهنما نشان می‌دهد که امنیت مالی بر ترکیبی از مستمری‌های دولتی، پس‌اندازهای شخصی و تصمیمات هوشمندانه در مورد سبک زندگی استوار است. درک تعامل بین برنامه‌های CPP، OAS و GIS، استفاده استراتژیک از قدرت معاف از مالیات TFSA، بودجه‌بندی برای بیمه درمانی خصوصی به عنوان یک ضرورت، و ارزیابی دقیق مبادلات بین هزینه، آب و هوا و امکانات در انتخاب محل زندگی، همگی ارکان یک برنامه‌ریزی جامع هستند.

برای شروع این سفر، گام‌های عملی زیر توصیه می‌شود:

• صورت‌حساب مشارکت‌های CPP خود را از طریق حساب «My Service Canada» بررسی کرده و تخمینی از مستمری خود دریافت کنید.

• از «ماشین‌حساب درآمد بازنشستگی کانادا» (Canadian Retirement Income Calculator) که در وب‌سایت دولت موجود است، برای یک پیش‌بینی شخصی استفاده کنید.

• سقف مشارکت RRSP و TFSA خود را از طریق حساب کاربری CRA مشخص کنید.

• یک بودجه بازنشستگی واقع‌بینانه تهیه کنید که شامل حق بیمه درمانی خصوصی باشد.

• اگر قصد جابجایی دارید، شهرهای بالقوه را بر اساس چارچوب مبادله (استطاعت مالی، آب و هوا، امکانات) تحقیق کنید.

در نهایت، یک بازنشستگی راحت در کانادا کاملاً قابل دستیابی است. با دانش صحیح و برنامه‌ریزی پیشگیرانه، می‌توان مسیری را ترسیم کرد که به امنیت مالی و یک زندگی رضایت‌بخش در سال‌های طلایی منجر شود. این راهنما، دانش بنیادی لازم برای آغاز این مسیر را فراهم می‌کند.